如何在经济走入低谷的时候避免破产（bankruptcy）

（debt consolidation loan） 债务合并贷款是加拿大经常会碰到的财务状况，而由于我们华人大多数都没有超前消费的习惯，所以反而对此不太熟悉。
所谓（debt consolidation loan）是指当我们有了很多债务需要偿还的时候，你可以找一个合适的贷款计划，帮你偿还所有的其他债务，而你只要还钱给这个帮你还债的机构就可以了，常常新组合的还款计划会少于你现有其他债务还款计划的总和，因为新计划（debt consolidation loan）的利率（interest rate）低于以前的债务利率。
在加拿大（Canada）多伦多（Toronto）有很多这样的公司（Toronto Debt Consolidation）帮助那些喜欢超前消费又债务缠身的人士规划新的债务计划，节省开支。
（Consumer proposals）消费提议是另外一种为还不起债务的人士设计的一种还款计划，这是在出现（personal bankruptcy）个人破产情况时的另一种选择。债务人欠下大量债务而无力偿还时，可以选择自己的（consumer proposal trustee）破产代理人，帮你写一份合理的还款计划，根据债务人的收入情况最长还5年，这个计划适合于有稳定收入的人士。比如您欠银行或者信用卡公司$50,000，根据您的收入每个月还$300到$600，一直还到5年为止。如果有一半的债权人通过了您的还款计划，这个还款额度就不会变化，就算日后您的收入增加。
在多伦多（Toronto）有很多这样的代理公司（Toronto Consumer Proposals）帮助你和银行（bank）信用卡公司（Credit Cards）沟通。（Consumer proposals）消费建议通过缩减您的开支，在不威胁到您的正常生活的情况下，偿还全部债务中的一部分，而不损伤您的信用，属于两全齐美的好办法。